Bank w subskrypcji, czyli Aion Bank jak Netflix. Sprawdzamy ofertę.
2021-08-17
Jak zacząć prowadzić budżet domowy?
2021-09-14
Czas czytania: 8 minut
Spis treści
ukryj
Po co prowadzić budżet domowy?
Jeśli prowadzenie budżetu domowego, kojarzy Ci się tylko ze zbieraniem paragonów oraz czasochłonnym spisywaniem wydatków, to po prostu nie wiesz w jakim celu się go prowadzi.
Zacznijmy od podstaw i wyjaśnijmy, na czym tak na prawdę polega prowadzenie budżetu domowego oraz co najważniejsze, po co go właściwe prowadzić? Jakie korzyści daje dla Ciebie? Tym wpisem chcę wprowadzić Cię w temat budżetu domowego i zarządzania finansami osobistymi.
Wpis ten jest częścią cyklu edukacyjnego – Podstawy Finansów Osobistych.
Co to jest budżet domowy?
Zrobić budżet domowy to zrobić plan dla swoich finansów osobistych… To bardzo ważne, aby to zrozumieć. Wbrew powszechnej opinii, prowadzenie budżetu domowego, nie polega wyłącznie na spisywaniu wydatków. Spisywanie wydatków to spisywanie historii, patrzenie wstecz, to już się wydarzyło i za bardzo nic już z tym nie zrobimy. Prowadzenie budżetu to coś więcej, to patrzenie w przyszłość i planowanie, na co pójdą nasze ciężko zarobione pieniądze.
Kolejny mit z budżetem domowym to myślenie, że budżet wiąże się z ograniczaniem wszystkich wydatków i oszczędzaniem dla samego oszczędzania. Prawda jest jednak taka, że budżet to forma pozwolenia na wydawanie pieniędzy. Zaskoczony? A jednak, na budżet powinieneś spojrzeć tak, jak na plan gry na konkretny miesiąc, czy nawet cały rok. Budżet, daje Ci możliwość przygotowania planu i wydawania pieniędzy na rzeczy, na których Ci zależy.
Ostatnim ważnym do rozwiania mitem dotyczącym budżetu domowego, jest przekonanie, że prowadzić budżet domowy powinny tylko osoby, które mało zarabiają, borykają się z problemami finansowymi i muszą kontrolować każdy swój wydatek, aby starczyło na wszystkie wymagane rachunki. Bzdura. Chcesz wiedzieć, kto potrzebuje budżetu domowego? Odpowiedź: Wszyscy!
Tak — potrzebujesz budżetu, nieważne ile zarabiasz. Każde zarobione pieniądze da się wydać. Uwierz mi. Kojarzysz historię z osobami, które wygrały miliony na loteriach i po paru latach (czasami nawet paru miesiącach), byli spłukani? Mimo iż wydawałoby się, że wygrali tyle pieniędzy, że wystarczyłoby do końca życia (ich, ich dzieci, a nawet wnuków😉).
Albo może znasz dobrze zarabiające osoby, które mimo bardzo dobrych zarobków i tak wydają więcej, niż zarabiają? Nieważne czy zarabiasz 3, czy 30 tysięcy złotych. Ważne ile wydajesz.
Każdy potrzebuje budżetu. Budżet pomaga przejąć kontrolę nad swoimi pieniędzmi, realizować cele finansowe, pozbyć się długów i osiągnąć bezpieczeństwo, a nawet niezależność finansową. Tak więc, niezależnie od tego, czy zmagasz się z finansami, czy czujesz się z nimi całkiem nieźle – budżet wciąż jest dla Ciebie.
Budżet to jedno z najlepszych narzędzi w Twoim zestawie narzędzi finansowych, które pomoże Ci w osiągnięciu Twoich celów finansowych.
Dlaczego powinienem prowadzić budżet domowy?
Budżet służy do zarządzania finansami osobistymi, trzymania nad nimi kontroli, określania oraz osiągania celów finansowych. To co chcesz dzięki niemu osiągnąć, to już Twoja sprawa. Piętrowy dom z dużym ogrodem, wczasy all inclusive na drugim końcu Europy, szybkie, sportowe auto, przyszłość Twoich dzieci, wysoka prywatna emerytura… To tylko kilka z podpowiedzi i naszych sugestii. Sam wiesz najlepiej, co w chcesz w życiu osiągnąć, a budżet domowy dokładnie pokażę Ci, w którym miejscu drogi do celu właśnie jesteś!
Kontrola przychodów – wpisując do budżetu domowego swoje całkowite przychody, dokładnie wiesz, ile pieniędzy masz do rozdysponowania. Możesz teraz dać każdej swojej zarobionej złotówce, zadanie do wykonania (ważne, żeby się nie leniła😉 ). Pamiętaj, aby dodać wszystkie wpływy, jak pensja z pracy, wypłata z własnego biznesu, czynsz z wynajmowanego mieszkania, premia kwartalna, sprzedaż na allegro czy olx – grunt aby dodać wszystko co wpłynie na Twoje konto).
Kontrola oszczędzania – niektórzy by napisali, że oszczędności to to, co Ci zostało po pokryciu wszystkich kosztów. Można w ten sposób podejść do zarządzania finansami. Osobiście jednak bliżej jest mi do metody, w której zaczynam od wydatków na oszczędności (tak, z perspektywy budżetu domowego oszczędności, technicznie również będą wydatkiem, mimo, iż są transferem z konta na konto). Jest to działanie zgodne z filozofią „najpierw płać sobie”. W praktyce polega na określeniu swoich celów, oszacowaniu ile będą kosztować, oraz wyznaczeniu terminu, do kiedy chcemy je osiągnąć. Następnie możemy policzyć, ile średniomiesięcznie powinniśmy oszczędzać, aby taki cel w określonym czasie osiągnąć. Dlatego zaczynam od tej pozycji, następnie przechodzę do kolejnych wydatków (możemy je określić jako wydatki konsumpcyjne). Więc niejako, wydatki na oszczędności determinują pozostałe wydatki oraz pozostałą wielkość dostępnego dla nich budżetu.
Kontrola wydatków regularnych – wydatki regularne możemy podzielić na stałe (takie które są stałej wysokości jak czynsz za mieszkanie, abonament netflixa, rata kredytu itp. ) oraz zmienne (wydatki niezbędne co miesiąc, ale mogą być różnej wielkości jak np. żywność, paliwo do samochodu itp.).
Kontrola wydatków nieregularnych – są to koszty, które nie są stałymi wydatkami comiesięcznymi, ale ponosimy je co kwartał, co pół roku, czy raz na rok. Istotne jest to, że są to wydatki, które znamy, możemy zaplanować oraz wiemy, że na pewno pojawiają się w ciągu roku kalendarzowego. Przykładami takich wydatków mogą być: wakacyjna wycieczka, wyprawka szkolna, ubezpieczenie auta, prezenty, podatki od nieruchomości itp. Większość finansów domowych zawodzi właśnie dlatego, że pomija wydatki ponoszone nieregularnie.
Budżet domowy pomoże w kontroli wszystkich tych elementów oraz w świadomym zarządzaniu finansami. Bez niego po prostu nie będziesz wiedział ile, na co i gdzie idą Twoje pieniądze. Uwierz mi, na pewno nie masz tego wszystkiego w głowie. Sprawdzam. Powiedz mi ile wydajesz na paliwo do auta rocznie? Ile na jedzenie w restauracjach? Ile odkładasz miesięcznie na przyszłe wakacje? Ile kosztuje Cię wyprawka szkolna?
Wymierne korzyści prowadzenia budżetu domowego:
- Mamy wydatki pod kontrolą – bez budżetu domowego, zazwyczaj mamy mgliste pojęcie na co rozchodzą się nasze pieniądze. Serio. Pewnie kojarzymy, mniej więcej ile płacimy za czynsz, ale totalnie nie kontrolujemy drobnych wydatków, które odpowiadają za to, że pieniądze po prostu rozchodzą nam się między palcami. W finansach domowych jest taki efekt, nazywa się „efektem latte”. Są to drobne wydatki, które ponoszone są cyklicznie i w skali roku rosną do znaczącej rangi. Takim przykładem jest właśnie kawa latte, kupowana mniej więcej codziennie, w drodze do pracy daje taki efekt: 15 zł codziennie x 320 dni = 4 800 zł/ rocznie.
- Wiemy, na co możemy sobie pozwolić – planując budżet domowy, oraz zestawiając przychody z wydatkami wiemy, na co możemy sobie pozwolić i kiedy. Widzimy na bieżąco realizację naszego planu, dzięki temu możemy podjąć świadomą decyzję, czy w danym momencie stać nas na okazję, która właśnie się pojawiła i czy możemy porwać się spontaniczności. Nie robiąc sobie przy tym finansowej krzywdy, w postaci debetu na rachunku, czy zaciągnięciu kosztownej pożyczki, w celu załatania budżetu w kolejnym miesiącu. Co więcej, możemy w budżecie domowym przygotować sobie konkretną kategorię, właśnie na spontaniczne okazje. Takie „fun money”. Nie musimy z nich korzystać co miesiąc, ale wiemy, że tam są. Co więcej, jeżeli nie wydamy ich w konkretnym miesiącu, to kumulują się na następne. Dzięki budżetowi domowemu doskonale zdajemy sobie sprawę, na co nas stać, a na co jeszcze nie.
- Optymalizujemy koszty życia – planując gdzie skierujemy nasze pieniądze, jednocześnie ograniczamy pewne wydatki, które moglibyśmy ponieść, gdyby nie plan dla naszych pieniędzy. A skoro wiemy, gdzie mają zostać wysłane, to automatycznie optymalizujemy koszty w mniej istotnych dla nas kategoriach, które nie przyczyniają się do realizacji naszych określonych celów. Uwalniamy w ten sposób część naszych pieniędzy. Prowadząc budżet domowy, świadomie zarządzamy naszymi finansami i mamy pełną kontrolę na co i jak wydajemy nasze pieniądze.
- Łatwiej jest nam budować oszczędności – skoro nasz budżet jest zoptymalizowany i skrojony pod nasze potrzeby, to generujemy dodatkowe nadwyżki dzięki temu, że odkryliśmy miejsca, w których dochodziło do niekontrolowanych wydatków. W ten sposób możemy budować nasze oszczędności jeszcze szybciej. Co więcej, planując budżet domowy i ustalając kryteria, możemy ustalić kategorię „oszczędności i inwestycje”, która będzie miała jeden z najwyższych priorytetów i to właśnie tam w pierwszej kolejności będziemy wysyłać nasze pieniądze. Pozostałe wydatki zostaną dostosowane do tego, co nam zostało po wysłaniu części pieniędzy na oszczędności.
- Zwiększamy zarobki – tak, budżet może pomóc również w tym zakresie. Jak to? możesz zapytać. Gdy prowadzimy budżet domowy, planujemy nasze wpływy i wypływy. Mamy zoptymalizowane koszty, aż w pewnym momencie uświadamiamy sobie, że aby wygenerować kolejne nadwyżki, czy oszczędności to nie ma innej drogi, jak zwiększenie zarobków. Inaczej po prostu już nic więcej, z naszego budżetu nie wyciśniemy. I to jest genialne w budżecie domowym, nie chodzi tylko o wycinanie wydatków, ale również o zwiększanie zarobków. Jest taki moment, w którym więcej stracimy na kombinowaniu w zmniejszeniu wydatków, zamiast skupić się na zwiększeniu zarobków. Prowadząc budżet domowy, wyłapiemy ten moment.
- Budujemy swoje finansowe bezpieczeństwo – dobierając odpowiednie cele i biorąc pod uwagę poprzednie korzyści, zapewniamy sobie bezpieczeństwo i niezależność finansową, na każdym etapie, już od pierwszego miesiąca prowadzenia budżetu. Oczywiście, to nie jest tak, że od razu jesteśmy zabezpieczeni, natomiast jesteśmy na odpowiedniej drodze, budżet wskazuje nam kierunek, a my zaczynamy w tym kierunku iść. Zaczynając od małych kroków, przechodząc do coraz większych (jak np. budowa funduszu awaryjnego czy całej finansowej poduszki bezpieczeństwa, budowa funduszu rentierskiego itp.).
- Realizujemy swoje prywatne cele – no bo właśnie o to chodzi, w tym całym budżetowaniu i zarządzaniu finansami osobistymi. Pieniądze nigdy nie powinny być celem, a środkiem do celu. Dzięki nim możemy spełnić nasze marzenia, pragnienia czy realizować swoje hobby.
Najlepszy sposób na budżet
Najlepszy budżet, to zrównoważony budżet. A budżet jest zrównoważony wtedy, gdy wszystkie Twoje dochody pomniejszone o wszystkie wydatki, są równe zero. Jest to więc sytuacja, kiedy każda Twoja zarobiona złotówka ma swój cel.
Ważne objaśnienie: Wyzerowany budżet nie oznacza, że Twoje konto bankowe świeci pustkami. Po prostu cześć pieniędzy wysłałeś na wydatki bieżące, wydatki konsumpcyjne, a cześć na oszczędności, bądź inwestycje. Które posłużą Ci do sfinansowania konsumpcji w przyszłości, kiedy będziesz gotowy do sfinansowania swoich celów.
Tak więc, jeśli zarabiasz 5000 złotych miesięcznie, to dajesz wszystkim 5000 złotych pracę jak: opłacanie rachunków, oszczędzanie pieniędzy, spłacanie długów i zabawa! Kiedy dodasz do budżetu wszystkie dochody, a następnie odejmiesz każdy wydatek, to Twój budżet powinien wynieść zero. Każda złotówka ma swój cel i zadanie do zrobienia. Wykorzystaj je dobrze, niech pracują dla Ciebie — każda złotówka. W ten sposób, dostosowujesz swoje działania finansowe, do swoich celów finansowych.
I zgadnij co? Budżetowanie jest o wiele łatwiejsze, gdy masz narzędzie do budżetowania. Zapisz się na naszą listę, dostaniesz narzędzie oraz wsparcie w postaci webinarów, abyś mógł jak najlepiej zarządzać swoimi finansami. Zacznij budżetować z MoMoney już dziś.
Początki są zawsze trudne, czyli z czym możesz się zmagać na początku
- Twój budżet się rozjedzie – w sensie Twoje wydatki, rozminą się z planem. To normalne, nie przejmuj się tym! Nawet najlepsi budżetowcy regularnie przekraczają wydatki, mi również się to zdarza. Nie mamy kryształowej kuli. Nie widzimy wszystkiego co się wydarzy i wiesz co, nadmierne wydatki są częścią budżetowania. Dopóki aktywnie prowadzisz budżet i zarządzasz swoimi finansami, możesz reagować na takie sytuacje. Pozwól sobie na przekroczenie kilku kategorii, a gdy to się stanie po prostu przerzuć środki z innych kategorii. W ciagu kilku pierwszych miesięcy, znacznie przekroczysz wydatki w niektórych kategoriach budżetowych. Całe mnóstwo! Czemu? Ponieważ dopiero zaczynasz, i nawet nie wiesz, ile na co wydajesz. Właśnie dlatego. Jeżeli dopiero zaczynasz, to planowanie budżetu może przypominać wróżenie z fusów. Twoje przewidywania nijak się będą miały, do tego co się okaże na koniec miesiąca. Ale nie martw się, z każdym kolejnym miesiącem będzie coraz lepiej!
- Twoje kategorie wydatków będą błędne – Wielu nowych budżetowców szybko przekonuje się, że kategorie, które tak umiejętnie utworzyli pierwszego dnia, po tygodniu nie działają zbyt dobrze. Są one albo zbyt szczegółowe, albo zbyt ogólne, że nie dają wglądu w wydatki i nie zmieniają Twojego zachowania. Generalnie, nie przejmuj się tym na początku. Ważne że zacząłeś, a Twój budżet powinien być elastyczny i dostosowywać się do Twojego stylu życia, który zresztą pewnie ciągle się będzie zmieniał (a Twój budżet wraz z nim).
- Twoje cele mogą się zmienić – jeżeli ustawiłeś sobie za cel remont łazienki, i dodajesz nawet w kategorii oszczędzanie, oddzielną pozycję na ten cel. A później zauważasz, że jakoś niekoniecznie ta kategoria przyciąga Twoje pieniądze, lub nie masz większych oporów z podkradaniem z tej kategorii, aby pokryć nadmierne wydatki gdzie indziej. To może być znak, że nowa łazienka nie jest tak ważna dla Ciebie, jak Ci się początkowo wydawało. Wyjmij więc z stąd pieniądze, stwórz nowy cel i przenieś je tam. To nie jest zła rzecz. Daj sobie pozwolenie na zmianę swoich celów, od czasu do czasu. To wszystko jest częścią procesu zarządzania finansami osobistymi.
- Rachunek z niespodzianką – są takie wydatki, które mimo iż zdarzają się cyklicznie, to zawsze jesteśmy jakoś nimi zaskoczeni. Ubezpieczenie auta? Zaskoczony? Przecież płacisz je co roku. Boże Narodzenia i prezenty? Dlaczego nikt Ci nie przypomniał? XD Są też takie, których nie przewidzisz, jak np. awaria pralki. I to jeszcze w wakacje, kiedy wydałeś fortunę na wczasy. Kiedy tak się dzieje, może to być naprawdę zniechęcające. Próbujesz ogarnąć swoje finanse, a mimo to i tak coś zawsze spróbuje Cię powalić na łopatki. Nie przejmuj się. Ważne jest to, że wciąż robisz postępy . Gwarantuję, że jesteś teraz lepiej przygotowany do radzenia sobie z tym problemem, niż przed rozpoczęciem budżetowania, nawet jeśli dopiero zacząłeś. Pierwszym krokiem jest zbudowanie funduszu awaryjnego oraz funduszu wydatków nieregularnych, które przygotują Cię na takie wydarzenia.
- Będziesz chciał to rzucić – poświęcasz sporo czasu i energii, a i tak popełniasz błędy. Kiedy dopiero zaczynasz, jest to wyjątkowo trudne. Może się okazać, że powrót do starych wzorców wydawania, będzie po prostu łatwiejszy. Możesz poczuć ulgę, gdy powrócisz do starego sposobu, ale pamiętaj, że te stare wzorce prowadziły do braku kontroli nad finansami, brakiem oszczędności i nadwyżek finansowych, stresu, długów i strachu. Albert Einstein kiedyś powiedział „Szaleństwem jest robić wciąż to samo i oczekiwać różnych rezultatów”. Przechodź więc przez te chwile wątpliwości i kontynuuj budżetowanie!
Jak poradzić sobie z trudnościami i pierwszymi krokami w zarządzaniu finansami: NIE RÓB TEGO SAM!
Zacznij budżetować z MoMoney już dziś. Polub naszego fanpage. Bądź z nami, podziel się swoimi spostrzeżeniami, problemami wskazówkami. Bądź z innymi budżetowcami w swojej finansowej podróży.
Mam nadzieję, że udało mi się Cię przekonać, że warto zacząć prowadzić budżet domowy i świadomie zarządzać swoimi finansami. Wskocz na nasz pokład. Tutaj możesz się zarejestrować: https://identity.momoney.pl/pl/Account/Register
Dziękuję, że przeczytałaś / przeczytałeś mój artykuł , a jeśli masz pytania po prostu napisz w komentarzu. Pozdrawiam i wszystkiego zyskownego!
Maciej Helbrecht
CEO & Co-Founder MoMoney spółki technologicznej z obszaru fintech, wdrażającej oprogramowanie managera finansów osobistych (Personal Finance Managament), które pomaga użytkownikom świadomie zarządzać ich pieniędzmi.
Aplikacja ma za zadanie odciążyć użytkownika w zakresie planowania i realizacji budżetu domowego, określania celów finansowych i realizacji planu.
Dzięki momoney.pl w prosty sposób możesz stworzyć budżet domowy, zacząć świadomie zarządzać pieniędzmi i przejąć nad nimi kontrolę. Wypracujesz prawidłowe nawyki, które pomogą zacząć oszczędzać i budować niezależność finansową. A więcej środków ze świadomego wydawania pieniędzy, to większa ilość wolnego czasu i możliwość spełniania marzeń.
