Jak zaoszczędzić pieniądze na wyprawce szkolnej? 6 prostych zasad.
2021-08-05
Po co prowadzić budżet domowy?
2021-09-02
Czas czytania: 6 minut
W Polsce wystartował Aion Bank
Pojawił się nowy gracz na rynku bankowym w Polsce. Jest nim Aion Bank (skojarzenia z Alior Bankiem prawidłowe, ponieważ łączy ich Wojciech Sobieraj, założyciel obu banków). Kapitałowo za bankiem stoi fundusz private equity Warburg Pincus (który zainwestował w Aion 400 mln EUR).
Aion Bank to całkowicie cyfrowy bank (bez fizycznych oddziałów), z którego można korzystać w 100% ze swojego smartfona (taki mBank do kwadratu).
W ramach oferty mamy do dyspozycji:
- fajnie oprocentowane konto oszczędnościowe (do 1,5%) – niestety tylko do końca roku,
- konto złotowe i subkonta walutowe (dolar, euro, frank szwajcarski i funt brytyjski)
- wymiana walut po kursach międzybankowych
- kartę z możliwością wypłat bankomatowych za darmo
oraz wisienka na torcie
- platforma do inwestowania z robodoradcą, czyli zautomatyzowane inwestowanie w fundusze ETF (Aion Bank przejął brytyjski ETFmatic)
Aion Bank jest bankiem belgijskim, w Polsce posiada oddział. Natomiast tworzony jest przez Polaków, założycielem jest Wojciech Sobieraj (który tworzył Alior Bank, a później Alior Sync). Działa na podstawie belgijskiej licencji bankowej, pieniądze zdeponowane przez klientów do równowartości 100 000 euro gwarantuje belgijski odpowiednik Bankowego Funduszu Gwarancyjnego oraz do 20 000 euro w stosunku do instrumentów finansowych. Aion oficjalnie zadebiutował w naszym kraju na początku sierpnia 2021 roku. Za sterami polskiego oddziału stoi Karol Sadaj (wcześniej szef fintechu Revolut na Polskę)
Oferta Aion Banku
W sierpniu wystartowała oferta dla klientow indywidualnych. Na ofertę firmową trzeba będzie jeszcze trochę poczekać (można się zapisać na listę oczekujących). Co proponuje ten nowy bank?
Aion Bank funkcjonuje na zasadzie abonamentu (w ramach ryczałtowej kwoty dostajemy dostęp do usług banku w wybranym planie abonamentowym). Do wyboru są trzy możliwości (w tym jedna darmowa, co jest nowością ponieważ w Belgi plany sa tylko płatne):
- Plan Light (darmowy),
- Plan Smart (29,99 zł miesięcznie),
- Plan All-Inclusive (49,99 zł miesięcznie).
Na plus takiego rozliczenia wpływa na pewno fakt, iż jest transparentne. Dokładnie wiemy ile płacimy i co w ramach tej opłaty dostajemy. Nie ma tu żadnych dodatkowych opłat. Nie musimy wgłębiać się w rozbudowane tabele opłat i prowizji, aby zweryfikować jakie ewentualne opłaty będziemy ponosić. Czy korzyści dla użytkownika banku są proporcjonalne do ceny abonamentu? Sprawdźmy co oferują nam poszczególne pakiety:
Plan Light | Plan Smart | Plan All-Inclusive | |
Opłata | 0 zł | 29,99 zł/msc | 49,99 zł/msc |
Prowadzenie konta | ✓ | ✓ | ✓ |
Wymiana walut po kursie międzybankowym bez limitu | ✓ | ✓ | ✓ |
Wypłaty z bankomatów na całym świecie za darmo | do 900 PLN/msc, powyżej tej kwoty 2% -> lub zakup usługi bez limitu 9,99 zł/msc (w ramach promocji do końca września 2021 wypłaty są darmowe) | ✓ | ✓ |
Konta walutowe w PLN, EUR, USD, GBP i CHF | ✓ | ✓ | ✓ |
Przelewy krajowe i zagraniczne | ✓ | ✓ | ✓ |
Natychmiastowe przelewy krajowe i zagraniczne | 4,99 zł | ✓ | ✓ |
Wirtualne karty debetowe | ✓ | ✓ | ✓ |
Fizyczne karty debetowe | 11,99 zł za każdą kartę (opłata za wydanie i wysyłkę) | ✓ | ✓ |
Konto oszczędnościowe w PLN | 1% (do końca 2021, poźniej 0,05%) | 1,25% (do końca 2021, poźniej 0,05%) | 1,5% (do końca 2021, poźniej 0,05%) |
Konto oszczędnościowe w EUR | 0,5% (do końca 2021, poźniej 0,05%) | 0,75% (do końca 2021, poźniej 0,05%) | 1,0% (do końca 2021, poźniej 0,05%) |
Globalne inwestycje w ETFy | 19,99 zł/msc | ✓ | ✓ |
Monitoring wycieku danych w sieci | 9,99 zł/msc | ✓ | ✓ |
Aion Ubezpieczenia Samochodowe(możliwość znalezienia tańszego ubezpieczenia) | 19,99 zł/msc | 19,99 zł/msc | ✓ |
Aion Rachunki(możliwość zmniejszenia rachunków za media i telefon) | 19,99 zł/msc | 19,99 zł/msc | ✓ |
Aion Zakupy Online (zakupy z miesięczną gwarancją najniższej ceny) | X | X | ✓ |
Zakładanie konta w Aion Bank
Proces zakładania konta jest całkowicie online. Weryfikacja tożsamości następuje po przesłaniu zdjęcia dowodu osobistego (obu stron), oraz krótkiego nagrania wideo (z widoczna twarzą) i odczytaniu kodu.
Aplikację mobilną oceniam pozytywnie pod kątem UX/UI. Konto można również obsługiwać za pośrednictwem aplikacji webowej (WWW), do zalogowania się wymagany jest kod generowany jednorazowo przez aplikację mobilną.
Interfejs aplikacji mobilnej:
Czym Aion Bank chce sie wyróżnić:
- Konta oszczędnościowe z fajnym oprocentowaniu – Aion Bank oferuje obecnie najlepiej oprocentowane konto oszczędnościowe na rynku. Oprocentowanie od 1 do 1,5% w pln oraz od 0,5 do 1% w EURO
Komentarz:
Niestety oferta ta obowiązuje do 31 grudnia 2021 roku. Później konta oszczędnościowe (KO) zarówno w PLN oraz EUR, będą oprocentowane na 0,05% w skali roku. Ponadto gdybyśmy skorzystali z oferty Aion Banku tylko dla KO, to aby koszt abanementu nam się zwrócił musielibyśmy zdeponować środki w wysokości:
- ok. 50 tys. PLN, aby sfinansować plan All-Incusive
- ok. 35 tys. PLN, aby sfinansować plan Smart
Dopiero nadwyżki powyżej tych kwot wypracowują czysty zysk (pomijając oczywiście inflację).
Dla dociekliwych jak liczyć oprocentowanie z uwzględnieniem inflacji zapraszam do naszego kalkulatora (poniżej przycisk z linkiem). Zwróć uwagę, że kalkulator ma dwa arkusze/zakładki -> przełącząsz się pomiędzy nimi na dole okna
Dla dociekliwych jak liczyć oprocentowanie z uwzględnieniem inflacji zapraszam do naszego kalkulatora (poniżej przycisk z linkiem). Zwróć uwagę, że kalkulator ma dwa arkusze/zakładki -> przełącząsz się pomiędzy nimi na dole okna
Kalkulator pochodzi z naszego wpisu dotyczącego inflacji. Jest tam wyjaśnienie czym jest oprocentowanie nominalne (brutt/netoo) oraz orpocetnowanie realne (z uwzględnieniem inflacji) Link: https://momoney.pl/2021/05/17/inflacja-najwiekszy-wrog-oszczednosci-czy-w-dobie-rosnacej-inflacji-i-niskich-realnie-negatywnych-stop-procentowych-warto-oszczedzac-proba-odpowiedzi/ .
- Wielowalutowa karta debetowa – karta w formie wirtualnej i fizycznej (w planie light należy zapłacić za przesyłkę karty fizycznej 11,49 zł) pozwala na dokonywanie płatności w wielu walutach bez przewalutowania i prowizji. Wykorzystywane są korzystne, międzybankowe kursy wymiany walut.
Komentarz:
W praktyce karta jest bezspreadową kartą debetową do konta w PLN. Oznacza to, że transakcja z waluty obcej za przeliczana jest na PLN (po aktualnym kursie międzybankowym, bez spreadu) i obciążane jest konto PLN. Nie jest to więc typowa karta wielowalutowa. Nawet jeżeli mamy konto walutowe w EUR i płacimy kartą w EUR, to i tak transakcja kartą zostanie przeliczona do PLN i obciąży konto PLN.
- przelewy zagraniczne – bezpłatne przelewy zagraniczne w każdym pakiecie, a w pakiecie smart oraz all-inclusive bezpłatne są również natychmiastowe przelewy zagraniczne (w planie light, za taki przelew musimy zapłacić 4,99 zł)
Komentarz:
Bardzo fajna opcja dla osób wykonujących przelewy zagraniczne.
- Platforma inwestycyjna z robodoradca –umożliwia inwestowanie globalne poprzez fundusze indeksowe ETF. Aion daje dostęp do trzech planów inwestycyjnych – Tarcza inflacyjna, Globalne inwestycje, Nowa rzeczywistość. Aion nie pobiera dodatkowej opłaty za zarządzanie. Wszystko jest rozliczane w ramach miesięcznego abonamentu.
Komentarz:
I to jest chyba najlepszy element w ofercie Aion Banku. Platforma daje dostęp do inwestycji za pośrednictwem ETF (funduszy indeksowych, notowanych na giełdzie). Bank nie pobiera opłat za kupno/sprzedaż, a także za zarządzanie. Inwestowanie na globalnych rynkach można zacząć już od 20 EUR. Oznacza to, że wystarczy 20 EUR, aby mieć ekspozycje na globalny rynek akcji i obligacji. Stanowi to realne i mocną ofertę konkurencyjną w stosunku do Finaxa (Czyli słowackiego robo doradcy, który w sumie również niedawno wszedł do Polski. W standardowej ofercie pobiera 1,2% opłaty od aktywów, za zarządzanie rocznie ).
Aby rozpocząć inwestowanie należy przejść przez ankietę, która określa profil inwestora (m.in. stosunek do ryzyka, horyzont czasowy inwestycji itp).
Aion Bank proponuje 3 strategię, w 3 profilach ryzyka (czyli w sumie 9 portfeli). Poniżej trzy oferowane strategię:
- Tarcza Inflacyjna – Obligacje rynków rozwiniętych (m.in. USA, Japonia, Niemcy, Francja, UK, Kanada, Australia), obligacje wielkich korporacji (m.in. Microsoft, Deutsche Telekom), akcje dużych globalnych spółek (m.in. Apple, Coca-Cola, Nike, Procter & Gamble, Starbucks, 3M).
- Globalne inwestycje – Obligacje strefy euro, akcje mocnych fundamentalnie spółek (Toyota, Samsung, Nestle, Facebook, Apple).
- Nowa rzeczywistość – Akcje spółek technologicznych (m.in. Microsoft, Google, Visa, Zoom, Nvidia, Paypal, Pfizer, Johnson & Johnson).
Każda strategia dostępna jest w trzech wariantach:
- ostrożny
- umiarkowany
- dynamiczny
Różnią się one proporcją aktywów. Im strategia bardziej agresywna, tym proporcja akcji rośnie, a obligacji maleje.
ETF-y pochodzą od topowych dostawców, wśród nich Vanguard, BlackRock, Lyxor cz Invesco. Sposób wyboru oraz kryteria, którymi kieruje się bank są opisane w dokumentacji (swoją drogą, opisane w dostępnej formie). Jeżeli okaże się, że na rynku są ETF-y, które są lepsze, to bank może nimi zastąpić te, kto®e obecnie ma w ofercie (oczywiście przy niezmienionym indeksie, na który dany ETF ma ekspozycję).
- MoneyMax™ – program łączący cechy programu lojalnościowego i rabatowego. Generalna idea polega na generowaniu dla klienta banku dodatkowych oszczędności poprzez obniżenie rachunków za media domowe czy skanowanie ofert w kierunku poszukiwania niższych cen np. za produkty kupione online (w sensie, jeżeli kupimy coś online za konkretną cenę, to bank monitoruje ofertę w tym sklepie przez miesiąc, i jeżeli okażę się, że cena została obniżona to bank zwróci różnicę).
Komentarz:
Interesująca oferta, choć nie jestem przekonany czy warta swoich 19,99 zł. Próbowałem skorzystać z obniżenia rachunków za media domowe, ale niestety nie udało mi się skorzystać z tej oferty (rachunki domowe są na żonę, odpowiedź banku na tą chwilę była taka, że niestety nie mogą zweryfikować takich rachunków, może zmieni się to z czasem).
Aion czy warto?
Dla kogo oferta Aion Bank moze byc interesująca?
- Osób często wyjeżdzających za granice, lub po prostu często płacących w walutach obcych -> bezspreadowe płacenie kartą debetową
- Osób wykonujących przelewy zagraniczne -> przelewy zagraniczne dostępne są w cenie abonamentu, bez dodatkowych opłat, w tym w planie smart oraz all-incuslive również w formie przelewów natychmiastowych
- Osób spłacających kredyty walutowe (np. kredyty w CHF) -> wymiana polskiej złotówki na franka szwajcarskiego po kursie międzybankowym
- Osób chcących w tani i prosty sposób (co nie znaczy słaby) inwestować na globalnych rynkach -> Aion umożliwia inwestowanie w gotowe portfele oparte na ETF-ach, bez żadnych dodatkowych opłat (kupno, sprzedaż czy zarządzanie).
- Wykonują dużo przelewów i chcą aby dochodziły błyskawicznie
Osobiście korzystam z planu All-Inclusive.
Maciej Helbrecht
CEO & Co-Founder MoMoney spółki technologicznej z obszaru fintech, wdrażającej oprogramowanie managera finansów osobistych (Personal Finance Managament), które pomaga użytkownikom świadomie zarządzać ich pieniędzmi.
Aplikacja ma za zadanie odciążyć użytkownika w zakresie planowania i realizacji budżetu domowego, określania celów finansowych i realizacji planu.
Dzięki momoney.pl w prosty sposób możesz stworzyć budżet domowy, zacząć świadomie zarządzać pieniędzmi i przejąć nad nimi kontrolę. Wypracujesz prawidłowe nawyki, które pomogą zacząć oszczędzać i budować niezależność finansową. A więcej środków ze świadomego wydawania pieniędzy, to większa ilość wolnego czasu i możliwość spełniania marzeń.
