Fundusz Wydatków Nieregularnych. „Must have” każdego porządnego budżetu domowego!
Wiele budżetów domowych zawodzi właśnie dlatego, że nie bierze pod uwagę wydatków nieregularnych.
Czym zatem są wydatki nieregularne, które tak potrafią namącić w naszym budżecie domowym?
Są to koszty, które nie są stałymi wydatkami comiesięcznymi, ale ponosimy je co kwartał, co pół roku, czy raz na rok. Generalnie istotne jest to, że są to wydatki, które znamy, możemy zaplanować oraz wiemy, że na pewno pojawią się w ciągu roku kalendarzowego. To odróżnia je od wydatków awaryjnych.
Przykładami takich wydatków mogą być:
- wakacyjna wycieczka,
- wyprawka szkolna,
- ubezpieczenia auta,
- prezenty na Boże Narodzenie lub inne prezenty świąteczne,
- wyjazd na weekend majowy,
- prezenty i impreza na urodziny małżonka/dzieci,
- serwis gwarancyjny auta,
- komunia dziecka,
- wymiana części garderoby itp.
Mimo, iż są to wydatki, o których wiemy i możemy je zaplanować. Jakoś często zdarza się, że i tak jesteśmy nimi zaskoczeni (skądś to znasz?😉 ).
Aby nie dać się im zaskoczyć, należy zaplanować wszystkie wydatki nieregularne w ciągu roku.
Aby nie dać się im zaskoczyć, należy zaplanować wszystkie wydatki nieregularne w ciągu roku.
Zbuduj Fundusz Wydatków Nieregularnych (FWN).
Jeżeli chcesz zapanować nad wydatkami nieregularnymi musisz policzyć wszelkie koszty ponoszone w ciągu roku. Przeanalizuj swój budżet domowy (jeśli jeszcze go nie prowadzisz, to natychmiast zacznij – w tym wpisie dowiesz się po co prowadzić budżet domowy) i przygotuj listę z wydatkami nieregularnymi. Przejdź krok po kroku, przez każdy miesiąc i wypisz pojawiające się tam wydatki nieregularne.
Przykład:
Styczeń – przegląd gwarancyjny auta – 1 000,00zł
Luty – obóz zimowy dzieci – 1 200,00zł
Marzec – ubezpieczenie mieszkania – 250,00zł
Marzec – Urodziny dziecka – 200,00 zł
Kwecień – wymiana opon na letnie – 100,00zł
Maj – wyjazd na weekend majowy – 2 000,00zł
Czerwiec – obóz letni dzieci – 1 200,00zł
Lipiec – wyjazd rodzinny na wakaje – 6 000,00zł
Sierpień – wyprawka szkolna – 1 000,00zł
Wrzesień – składki w szkole – 200,00zł
Październik – wymiana opon na zimowe – 100,00zł
Listopad – Urodziny dziecka – 200,00zł
Grudzień – prezenty świąteczne – 2 000,00zł
Grudzień – wyjazd rodzinny na przerwę świateczną – 4 000,00zł
RAZEM: 19 450,00 zł
Na koniec wszystko podsumuj. Sumę wydatków nieregularnych podziel przez 12. Dlaczego 12? Ponieważ tyle mamy miesięcy w roku, a żeby efektywnie zbudować FWN, najskuteczniej jest odkładać miesięczny ekwiwalent kwoty, Twoich rocznych wydatków nieregularnych.
Nie ma określonej kwoty, jaka powinna stanowić poziom Twoich oszczędności w Funduszu Wydatków Nieregularnych. Wszystko zależy od Twoich (i Twojej rodziny) kosztów rocznych. Tak jak napisałem wyżej, musisz samodzielnie policzyć wszelkie koszty ponoszone w ciągu roku.
Użyj kalendarza oraz historii z rachunków bankowych, aby wyłapać nieregularne wydatki. W ten sposób sporządzisz listę wszystkich wydatków, które pojawią się w ciągu roku.
Aby w przyszłości kontrolowanie wydatków nieregularnych zajmowało mniej czasu zacznij korzystać z naszej aplikacji do zarządzania budżetem domowym i finansami osobistymi.
Jak zbudować fundusz wydatków nieregularnych?
Jeśli już wiesz, ile potrzebujesz pieniędzy, to podziel sumę przez 12 miesięcy. Otrzymasz kwotę, którą powinieneś odkładać co miesiąc.
Przykład:
Wyliczyłeś sumę swoich wydatków nieregularnych na 19 450 zł, przy podzieleniu tego na 12 równych części, co miesiąc musisz odkładać ok.
1 621,00 zł, by zebrać całość.
FWN to taki fundusz odnawialny, do którego sięgasz w niektórych miesiącach, a w innych go odbudowujesz. Jego rolą jest zapewnienie ciągłej płynności finansowej, szczególnie w miesiącach w których kumuluje się wiele dużych wydatków (np. wakacje). Zamiast korzystać z drogich kredytów i pożyczek, finansujesz je z własnych środków (nie ponosząc przy tym zbędnych i dodatkowych kosztów).
Jeżeli dopiero zaczynasz budować FWN to możesz napotkać się z wyzwaniem, gdzie w jednym czy dwóch miesiącach, w których kumuluje się wiele wydatków nieregularnych może zabraknąć Ci pieniędzy. Szczególnie jeżeli wydatki te kumulują się w pierwszych miesiącach, po tym jak zacząłeś budować FWN (np. jeżeli zaczynasz w marcu, a w kwietniu masz duży wydatek typu ubezpieczenie auta, to kwoty, które zdążyłeś wpłacić mogą być niewystarczające).
Nie zrażaj się tym, budżet domowy jest po to, aby dostosowywać plan do sytuacji. Aby lepiej zaplanować Fundusz Wydatków Nieregularnych skorzystaj z naszego kalkulatora:
Instrukcja do kalkulatora:
W tej tabeli możesz dodać swoje wydatki nieregularne (usuń przykładowe dane).
W każdym wierszu wpisz określony wydatek. W kolumnie „miesiąc” wpisz miesiąc używając liczb od 1 do 12 (1 – styczeń, 2 – luty itd.). W danym miesiącu może pojawiać się wiele wydatków nieregularnych, w takiej sytuacji dodaj nowy wiersz, dla kolejnego wydatku, ale w kolumnie „miesiąc” podaj ponownie ten sam miesiąc.
W kolejnej tabeli, kwoty te zostaną zsumowane według miesięcy.
Ta tabela uzupełnia się automatycznie. Nie musisz nic w niej zmieniać, dodawać czy usuwać. Na końcu tabeli, wyświetla się suma wydatków nieregularnych dla całego roku oraz sugerowana kwota do wpłat miesięcznych dla FWN.
W kolejnej tabeli kalkulator przygotuje symulację przepływów pieniężnych. Tutaj możesz szybko zobaczyć, czy nie zabraknie Ci pieniędzy na finansowanie wydatków nieregularnych z FWN.
W moich przykładowych danych, w jednym miesiącu zabrakło pieniędzy. Co mogę w takiej sytuacji zrobić? Zobaczcie, że to jest symulacja dla sytuacji, w której dopiero zaczynam budować FWN i pierwszy miesiąc zaczynam z salem równym 0 (słownie: zero). Proponuje dwa wyjścia:
- na początku pierwszego miesiąca wpłacić większą kwotę – przy okazji muszę też to sprawdzić w moim budżecie, tj. czy mogę z niego wycisnąć jeszcze kilkaset złotych w danym miesiącu,
- jeżeli w moim budżecie nie zmieszczę jednorazowej większej wpłaty na początku, to mogę rozbić to na kolejne miesiące – w tej sytuacji po prostu zamiast dzielić sumę przez 12, podzielę przez 10.
Prognoza wyglądać będzie wtedy tak:
Opcja nr 1 (dodatkowa wpłata w pierwszym miesiącu, saldo początkowe większe od 0):
Opcja nr 2 (podzielenie sumy rocznych wydatków nieregularnych przez 10, zamiast 12):
Aby symulacja była jeszcze bardziej czytelna umieściłem w kalkulatorze wykres przepływów miesięcznych. Możemy na nim obserwować jak wyglądać będzie nasza płynność finansowa i czy w jakimś miesiącu nie jesteśmy pod wodą (tj. saldo naszego funduszu jest poniżej 0):
Gdzie trzymać środki z Funduszu Wydatków Nieregularnych?
Środki z funduszu wydatków nieregularnych powinny być łatwo i szybko dostępne (podobnie jak w przypadku Funduszu Awaryjnego). Zatem najlepiej FWN trzymać na koncie oszczędnościowym.
Co robić, gdy mam już fundusz wydatków nieregularnych?
Jeśli posiadasz już Fundusz Wydatków Nieregularnych oraz Fundusz Awaryjny to pora zabrać się za budowę funduszu bezpieczeństwa, który stanowić będzie dopełnienienia dwóch poprzednich funduszy i stworzy Twoją osobistą Finansową Poduszkę Bezpieczeństwa!
Ale o tym już przeczytasz w kolejnym wpisie. 👍