Fundusz bezpieczeństwa to ostatni element finansowej poduszki bezpieczeństwa (dwa poprzednie to: fundusz awaryjny oraz fundusz wydatków nieregularnych). W moim podejściu oraz metodologii zarządzania finansami, w poduszce finansowej możemy wyodrębnić trzy fundusze, które mają trochę inne zadania:
FunduszAwaryjny (dalej: FA) – środki z funduszu awaryjnego służą finansowaniu nieoczekiwanych wydarzeń w życiu, np. awaria sprzęgła w aucie, czy choroba, która wymaga szybkiej, ale płatnej wizyty u lekarza. To nie kwestia, czy te wydarzenia się wydarzą, tylko kiedy się wydarzą. Fundusz awaryjny stanowi żelazną rezerwę finansową. FA pełni jeszcze jedną bardzo ważną funkcję — naukę nowych nawyków, gospodarowania, zarządzania, oszczędzania i niewydawania wszystkich zarobionych pieniędzy. Jest małym krokiem w drodze ku bezpieczeństwu, a nawet niezależności finansowej. Bo jeśli uda Ci się odłożyć 1 tys. zł, to znaczy, że jesteś również w stanie odłożyć, 10, 100 tys. czy nawet 1 mln zł. O funduszu awaryjnym pisałem tutaj link .
FunduszWydatkówNieregularnych (dalej: FWN) – służy (jak sama nazwa wskazuje) do finansowania wydatków nieregularnych (takich jak ubezpieczenie auta, wakacyjna wycieczka, wyprawka szkolna itp. – zasadniczo chodzi o wydatki, które są przez nas znane, które możemy zaplanować i które wiemy, że się pojawią w ciągu roku — to odróżnia go od FA, którego zadaniem jest finansowanie wydatków, które nas zaskoczyły i których nie byliśmy w stanie przewidzieć) . FWN to funduszodnawialny, do którego sięgasz w niektórych miesiącach, a w innych go odbudowujesz. Jego rolą jest zapewnienie ciągłej płynności finansowej, szczególnie w miesiącach, w których kumuluje się wiele dużych wydatków (np. wakacje). Więcej o FWN pisałem tutaj link .
FunduszBezpieczeństwa (dalej: FB) – zabezpiecza nas przed nagłą utratą płynności finansowej. Powody, które mogą przyczynić się do utraty płynności finansowej rozdzielam na negatywne, ale również pozytywne (tak, tak… jak zaraz się przekonasz, w Twoim życiu mogą pojawić się również sytuacje w gruncie rzeczy pozytywne, które jednak zachwieją Twoją płynnością finansową). Oba typy powodów mają jedną wspólną cechę, jest nią: utrata źródła dochodu lub jego znaczące uszczuplenie. Przykładami takich zdarzeń może być: zmiana pracy, własna firma czy narodziny dziecka (przykłady pozytywne), a także zwolnienie z pracy, poważna choroba uniemożliwiającą pracę zarobkową (przykłady negatywne). W takich właśnie okolicznościach przydaje się fundusz bezpieczeństwa, służy pokrywaniu niezbędnych kosztów życia w okresie znacząco ograniczonych dochodów, czy nawet ich całkowitemu brakowi.
Wizualnie Finansową Poduszkę Bezpieczeństwa, można przedstawić tak jak na grafice obok.
Poduszka bezpieczeństwa, jako całość spełnia trzy zasadnicze cele:
chroni nas przed finansowymi wpadkami, jest takim „samoubezpieczeniem” (chroniącym przed zdarzeniami, których w zakresie standardowych polis ubezpieczeniowych po prostu nie ma),
daje realne poczucie bezpieczeństwa,
pozwala nabyć nowe nawyki finansowe, polegające na gospodarowaniu, zarządzaniu, oszczędzaniu i niewydawaniu wszystkich zarobionych pieniędzy.
Wielkość funduszu bezpieczeństwa — czyli jak duża, powinna być ta część poduszki finansowej?
W funduszu bezpieczeństwa powinna znajdować się kwota, odpowiadająca co najmniej 3, 6 lub 12-krotności Twoich niezbędnych miesięcznych wydatków. Tutaj na chwilę się zatrzymajmy, bo dookreślenia wymagają dwa pojęcia: 1. Niezbędne wydatki — coone oznaczają? oraz 2. Równowartość 3, 6 lub 12-krotności – skąd taka rozbieżność? Zacznijmy od pierwszego pojęcia.
Niezbędne wydatki – co oznaczają?
W pierwszej kolejności podkreślenia wymaga fakt, iż do wyliczeń wielkości FB bierzemy pod uwagę wydatki, a nie dochody. Czasami możemy się spotkać, z podejściem w którym, albo to nie jest dokładnie wskazane, albo jest mowa o dochodach. W moim podejściu mówimy o wydatkach. Teraz ktoś może zapytać, hej przecież w waszej metodologii mówicie, żeby budżet się zerował (tj. każda złotówka z dochodów, powinna mieć odzwierciedlenie w wydatkach, tak aby różnica między dochodami a wydatkami wynosiła zero – więc dochody i wydatki są równe, sprawdź tu). Zgadza się, ale czytaj dalej i wszystko powinno się wyjaśnić.
W drugiej kolejności wyjaśnienia wymaga pojęcie „wydatki niezbędne”. Niezbędne, czyli takie, których nie możesz „wyciąć” podczas wyjątkowej sytuacji finansowej. Pisząc wprost, chodzi o to, że w sytuacjach, w których będziesz zmuszony skorzystać z FB, Twój budżet będzie wyglądał raczej inaczej niż zazwyczaj. W zwykłym budżecie miesięcznym możesz mieć wydatki na rozrywkę, kulturę, a także na oszczędności i inwestycje itp. Natomiast w momencie, w którym zaczniesz korzystać z funduszu bezpieczeństwa, Twój budżet raczej będzie w „trybie kryzysowym” – a więc bez zbędnych „ekstrasów”, które nie są konieczne do przeżycia w tej wyjątkowej sytuacji. Zazwyczaj, są to wydatki jak np. czynsz, rachunki, jedzenie, drobne przyjemności itp. Jeżeli prowadzisz budżet domowy, to zapewne doskonale wiesz, ile wynosi ta kwota u Ciebie.
Podsumowując nie będzie to iloczyn „zwykłego” miesięcznego budżetu, a raczej budżetu w „trybie kryzysowym”.
3, 6 czy 12 miesięcy – jaka w końcu powinna być wielkość funduszu bezpieczeństwa?
Czy będzie to 3, 6 czy 12, zależy od Twojej indywidualnej sytuacji życiowej. Jakie kryteria powinno wziąć się pod uwagę?
Kryterium 1 – Jaka jest Twoja cena za spokój ducha?
Biorąc pod uwagę styl życia, koszty utrzymania, stabilność źródła dochodów, branżę w której pracujesz, stan zdrowia, wielkość rodziny (singiel, małżeństwo, z dziećmi czy bez) i w końcu tolerancję ryzyka, określ ile potrzebujesz pieniędzy, aby dobrze spać w nocy.
Kryterium 2 – Jak stabilne jest Twoje źródło dochodu?
Czy pracujesz na etacie, jesteś freelancerem, a może prowadzisz własny biznes? A może, spora część Twojego wynagrodzenia zależy od prowizji lub od cyklicznych wydarzeń? Twoje dochody są zmienne, rzadsze niż miesięczne? Stabilność przepływów pieniężnych to kolejne kryterium, które powinno wziąć się pod uwagę. Inna jest sytuacja, gdy masz stabilny biznes, generujący stały dochód, czy stabilną pracę w dobrym zawodzie, a inną, gdy jesteś freelancerem i Twoje dochody są zmienne, bądź dopiero zaczynasz z biznesem, który nie generuje jeszcze dochodów, nie wspominając o ich stałości, bądź pracujesz w miejscu, które nie jest stabilne i codziennie możesz zostać „wymieniony na nowszy model”.
Kryterium 3 – Wielkość rodziny
Czy jesteś singlem, czy może posiadasz drugą połówkę? A może masz już dzieci? Czy w domowym budżecie macie dwa, czy jedno źródło dochodów? Jeśli żyjesz sam, to prawdopodobnie czujesz mniejszą odpowiedzialność oraz mniejszą awersję na ryzyko, niż w sytuacji osoby, która ma całą rodzinę. W obu tych przypadkach wielkość poduszki powinna być inna.
Tylko ty jesteś ekspertem, od swojego życia. Wiele zależy, od Twojego komfortu psychicznego. Biorąc pod uwagę wspomniane kryteria, wybierz rozsądną wartość i zacznij oszczędzać.
Jeśli jednak potrzebujesz ściągawki, na której mógłbyś się wzorować, to poniżej podaje przykłady:
3-miesięczne wydatki – jeżeli jesteś singlem, nie masz dużych zobowiązań (typu raty kredytu hipotecznego itp.), nie jesteś odpowiedzialny za utrzymanie nikogo innego (dzieci itp.), potrafisz szybko odbudować źródło dochodu (znaleźć nową pracę, czy odpalić biznes, który szybko stanie się rentowny).
3-6 miesięcy wydatków – jeżeli nie jesteś już singlem, jesteś odpowiedzialny za utrzymanie innych osób w rodzinie, ale potrafisz trzymać wydatki w ryzach, dobrze zarządzasz budżetem domowym, źródło dochodów jest w miarę stabilne lub wymaga średniego nakładu do jego odbudowania.
6-12 miesięcy wydatków – jeżeli masz rodzinę z dziećmi, odpowiadasz za jej utrzymanie, a obniżenie kosztów nie należy do najłatwiejszych (np. zobowiązania kredytowe), a w przypadku utraty źródła dochodu, jego odbudowanie wymagać będzie większego wysiłku (np. jeżeli pracujesz w zawodzie, gdzie jest duża podaż kandydatów do pracy).
Struktura przykładowej poduszki finansowej
Jak może wyglądać przykładowa finansowa poduszka bezpieczeństwa?
Fundusz awaryjny – 2 000,00 zł
Fundusz wydatków nieregularnych – 8 000,00 zł
Fundusz bezpieczeństwa – 30 000 zł (opcja 6 miesięcy, czyli równowartość 6-miesięcznych niezbędnych wydatków, przyjęte wydatki: 5 000,00 zł x 6 miesięcy)
Mając zaplecze finansowe, przestajesz się bać pewnych sytuacji. Czujesz się bezpieczniej i podejmujesz odważniejsze decyzje — w razie czego, przecież masz odłożone pieniądze. Nie obawiasz się już tak utraty pracy. A gdy postanowisz „rzucić papierami”, to nie musisz tego dusić w sobie, tylko podejmujesz błyskawiczną decyzję. Odłożone pieniądze wystarczą na pokrycie Twoich wydatków, w czasie poszukiwań nowej pracy. Także decyzja o założeniu własnego biznesu jest dużo łatwiejsza, gdy posiadasz odpowiednią poduszkę finansową, która stanowić będzie bufor do momentu osiągnięcie rentowności.
Potrafisz też, powiększać swój majątek. Zacząłeś od Funduszu Awaryjnego, który jest pierwszym krokiem w budowie nowych nawyków. Gdy zbudowałeś Fundusz Wydatków Nieregularnych oraz Fundusz bezpieczeństwa, to masz niezbity dowód, że potrafisz świadomie i mądrze zarządzać swoimi finansami.
Jak zbudować finansową poduszkę bezpieczeństwa?
W skrócie wygląda to następująco:
ustalasz wielkość poduszki finansowej (FA + FWN + FB)
o wielkości FWN (+ kalkulator do samodzielnych wyliczeń), pisaliśmy tutaj
jeśli FB ma odzwierciedlać pokrycie 6 miesięcy wydatków, to musisz wiedzieć, ile w ciągu tych 6 miesięcy wydajesz. Niezastąpione jest tutaj prowadzenie budżetu domowego – możesz skorzystać z naszej aplikacji MoMoney
w budżecie domowym ustalasz trzy podkategorie: 1. Fundusz Awaryjny, 2. Fundusz Wydatków Nieregularnych, 3. Fundusz Bezpieczeństwa oraz cel tj. docelową wielkość każdego z funduszy (najwygodniej skorzystać jest z dedykowanej aplikacji do budżetu domowego)
określasz miesięczną cześć swoich dochodów, jaka skierowana będzie na budowanie tych funduszy np. 10%, 20% czy 50% i zapisujesz konkretną kwotę przy konkretnym funduszu (fundusze budujesz kolejno, zaczynając od FA i przechodząc do następnego, dopiero gdy zakończysz budowę poprzedniego)
W jakiej formie i gdzie trzymać fundusz bezpieczeństwa?
W tym miejscu pojawia się pewien problem, choć osobiście uważam to za wyzwanie. Spora część blogerów, doradców i innych guru finansowych, proponuje trzymać całą finansową poduszkę bezpieczeństwa (w tym również fundusz bezpieczeństwa) w formie gotówki, na lokatach czy koncie oszczędnościowym. Jednocześnie odradza zabieranie się za inwestowanie, dopóki nie zbudujesz całej poduszki.
Co sądzę o takim podejściu osobiście? Uważam, że jest ono prawidłowe, jeżeli znając zalety oraz wady tego sposobu, sprawiają, że czujesz się z nim OK. Warto jednak poznać wady tego podejścia, a także inne możliwe sposoby i wybrać, czy wręcz wypracować swój własny, indywidualny sposób.
Wady trzymania Funduszu Bezpieczeństwa w formie gotówki, na lokatach i kontach oszczędnościowych.
Koszt utraconych korzyści (koszt alternatywny)
Definicja kosztu alternatywnego, za wikipedia.org:
Koszt alternatywny jest podstawą myślenia ekonomicznego. alternatywne rozwiązanie dałoby lepsze efekty niż realizowany wariant (koszt alternatywny przewyższa korzyści uzyskane z realizacji przyjętego wariantu), to oznacza, że podjęta decyzja jest nieracjonalna.
Co jest kosztem alternatywnym w przypadku funduszu bezpieczeństwa, trzymanego na lokacie lub koncie oszczędnościowym? Utrata ewentualnych zysków, poprzez trzymanie zbyt dużej pozycji gotówkowej, przez co realna wartość fundusz bezpieczeństwa maleje z biegiem czasu.
Szczególnie dotyczy to sytuacji w obecnym środowisku gospodarczym, tj. wysokiej inflacji oraz niskich stóp procentowych. Dzisiaj (listopad 2021), liczyć możesz na ok. 2% odsetek w skali roku, i to zazwyczaj ze sporymi ograniczeniami (jak np. oferta tylko dla nowych klientów banku, czy limit kwoty, jaką możesz zasilić lokatę). Przy oficjalnej stopie inflacji 6,8%, daje realną stratę w wysokości -4,85% (tyle rocznie traci na realnej wartości fundusz bezpieczeństwa trzymany na lokacie w banku).
Jeżeli chcesz samodzielnie policzyć odsetki od lokaty, skorzystaj z naszego kalkulatora (druga „zakładka” – kalkulator stóp procentowych):
W czasach gdy lokaty, czy konta oszczędnościowe płacą faktyczne odsetki (tj. powyżej inflacji), to takie rozwiązanie ma sens. Natomiast w sytuacji takiej jak obecnie, wymaga to głębszego zastanowienia się. Szczególnie, że mamy tu do czynienia z większą sumą pieniędzy, niż w przypadku Funduszu Awaryjnego czy Funduszu Wydatków Nieregularnych. W przypadku tych funduszy, faktycznie najsensowniejszy sposób, to trzymanie ich formie gotówki, dlaczego?
Fundusz Awaryjny – jego wielkość, jest na tyle mała, że utrata jego wartości w czasie nie ma większego znaczenia, to raz. Minimalna pozycja gotówkowa jest potrzebna (tutaj jednak mówimy, o kilku tysiącach, a nie kilkudziesięciu czy więcej jak w funduszu bezpieczeństwa), to dwa.
Fundusz Wydatków Nieregularnych – jest to fundusz płynny, który na bieżąco jest wykorzystywany, więc w praktyce nie ma sensu, trzymanie go w innej formie niż gotówka.
Posiadając więc pozycję gotówkową w FA oraz FWN, czy jest sens trzymanie w gotówce również FB? Zastanówmy się:
Jaka jest szansa, że będziemy potrzebować całej sumy zgromadzonej na FB jednorazowo?
Jak jest szansa, że w ogóle będziemy potrzebowali pieniędzy z FB?
Ile czasu zajmie nam budowanie FB? Ile w praktyce mamy być poza rynkiem inwestycyjnym? (2 lata, 3, a może 5 lat?)
Powód behawioralny
Po środki z Funduszu Bezpieczeństwa, które leżą w formie gotówki dużo łatwiej sięgnąć i wykorzystać na różnego rodzaju „okazje”, które kuszą swoimi reklamami. Jeżeli zabraknie Ci wystarczającej siły woli, cześć środków z FB może nagle posłużyć do sfinansowania wakacyjnej wycieczki czy nowego smartfona.
Oszczędzanie może być dużo łatwiejsze, jeśli jesteś dosłownie pozbawiony gotówki. Dużo trudniej jest sprzedać część inwestycji na sfinansowanie chwilowej zachcianki, niż skorzystanie z pieniędzy, które po prostu leżą na koncie oszczędnościowym, czy lokacie.
Alternatywne formy trzymania funduszu bezpieczeństwa
Proponowana przeze mnie forma do rozważenia, to jednoczesna budowa portfela inwestycyjnego i funduszu bezpieczeństwa. Bez czekania z rozpoczęciem inwestowania, do czasu zbudowania całego FB i bez specjalnego jego wydzielania od portfela inwestycyjnego.
W takim układzie fundusz bezpieczeństwa, będzie bezpieczną częścią (tj. mniej zmienną) w portfelu inwestycyjnym. Nadal będziemy mogli do niego sięgnąć, gdy zdarzy się taka potrzeba, ale jednocześnie wcześniej zaczniemy naszą przygodę z inwestowaniem. Szybciej nauczymy się budować portfele inwestycyjne, a nasze oszczędności wcześniej zaczną zarabiać (w tym szybciej zaczniemy korzystać z magii procentu składanego).
Budowanie Funduszu Bezpieczeństwa w wysokości 3-12 miesięcznych wydatków (niezbędnych wydatków), oznacza w przypadku większości gospodarstw domowych zamrożenie kilkudziesięciu tysięcy złotych, na lokatach czy kontach oszczędnościowych, zanim w ogóle zaczniemy inwestować.
Policzmy ile może zająć budowa takiego funduszu na przykładzie:
moje miesięczne niezbędne wydatki to 5 000 zł,
co miesiąc odkładam 1 000 zł na fundusz bezpieczeństwa,
chcę zbudować 6-miesięczną poduszkę finansową,
czyli muszę uzbierać 6×5 000 = 30 000 zł,
oszczędzając po 1 000 zł miesięcznie zajmie to 30 miesięcy, a więc 2,5 roku.
Czyli przez 2,5 roku oszczędzamy na zbudowanie FB, zanim zaczniemy w ogóle inwestować. Tracimy w ten sposób 2,5 roku potencjalnych zysków, a także 2,5 roku okazji do nauki inwestowania na mniejszych kwotach.
Jednocześnie fundusz bezpieczeństwa, leżał sobie będzie na lokacie, tracąc przy tym na realnej wartości (inflacja).
Policzmy na przykładzie jaka będzie realna wartość naszego funduszu bezpieczeństwa po roku, trzymania na lokacie oprocentowanej na 2% i przyjętej inflacji 5%:
Nominalnie (czyli, po zapłaceniu podatku od zysków kapitałowych, tzw, podatku Belki) na lokacie zarobiliśmy 1,62%.
Jednak realnie (czyli, po uwzględnieniu inflacji – założyłem inflację na poziomie 5%) nasz kapitał stracił na wartości (tj, jego siła nabywcza zmalała, pisząc wprost możemy za ten kapitał – wliczając też odsetki – kupić mniej produktów, niż rok wcześniej).
Proponuje alternatywną drogę, która polega na niezwłocznym rozpoczęciu inwestowania i wcielenie funduszu bezpieczeństwa w portfel inwestycyjny. W praktyce może wyglądać to tak, że rozdzielamy wpłaty (np. w proporcji 50/50) i raz na kwartał, kupujemy za połowę środków akcje (np. poprzez ETF akcyjny), a za drugą połowę, obligacje antyinflacyjne (polskie obligacje skarbowe indeksowane o inflacje).
Wprawdzie potrzebujesz na zebranie funduszu bezpieczeństwa dwa razy więcej czasu, ale równolegle inwestujesz, co oznacza, że uczysz się i nie tracisz okazji i możliwości na zwiększenie wartości portfela, poprzez wzrost rynku.
Policzmy. Załóżmy, że rozpocząłeś budowanie funduszu bezpieczeństwa 5 lat temu, jednocześnie rozpoczynając inwestowanie (i włączyłeś fundusz bezpieczeństwa w bezpieczną część portfela inwestycyjnego). Przykładowy rozkład inwestycji:
50% – Akcje – ETF na indeks FTSE All-World (globalny indeks akcji, daje najszerszą ekspozycję na spółki globalne) – 1 500 zł/raz na kwartał
50% – Obligacje – polskie obligacje skarbowe (dla uproszczenia wyliczeń przyjęto indeks TBSP, czyli indeks obligacji skarbowych w Polsce ) – 1 500 zł/raz na kwartał
Założenia:
– rozpoczynamy budowanie portfela inwestycyjnego, wraz z funduszem bezpieczeństwa w dniu 01.01.2015,
– kapitał początkowy to 3 000,00 zł, który rozkładamy po równo, tj. 50% akcje/50% obligacje,
– raz na kwartał dopłacamy do portfela 3 000,00 zł,
– raz w roku (np. na koniec) robimy tzw. rebalancing, tj. wyrównujemy proporcje naszego portfela, (jeżeli któreś z aktywów rośnie szybciej, a w portfelu z naszymi założeniami, najprawdopodobniej to akcje będą rosły szybciej, to wyrównujemy proporcje, aby stosunek aktywów w portfelu wynosiły 50/50),
– po 5 latach oszczędzania i inwestowania (tj. 31.12.2020), sprawdzamy wynik naszych działań.
Struktura portfela:
Wyniki:
wpłacony kapitał w ciągu 5 lat: 60 000,00 zł
wartość portfela po 5 latach: 89 456,43 zł
maksymalne obsunięcie kapitału: 14,05%
początek maksymalnego obsunięcia: 23.03.2020(globalna pandemia, hello🤦)
Wyniki są oparte na faktycznych danych historycznych. Wykonałem tzw. backtesting, czyli sprawdziłem jak zachowywał się skonstruowany przeze mnie portfel w przeszłości (pamiętać jednak trzeba, iż to że portfel zachowywał się tak w przeszłości, nie oznacza i nie gwarantuje, że będzie się tak zachowywał w przyszłości). Poniżej umieszczam krzywą kapitału, czyli wykres, który pokazuje jak zmieniał się nasz kapitał w czasie:
W marcu 2020 nastąpiło maksymalne obsunięcie kapitału, tj. w tym miesiącu portfel najwięcej stracił w całej swojej historii. Strata sięgnęła 14,05%. Nie wydaje się to wygórowaną ceną ryzyka, za wypracowane dodatkowe 29 456,13 zł kapitału.
Który sposób będzie lepszy?
Ile osób, tyle indywidualnych podejść do funduszu bezpieczeństwa. Najważniejsze, aby mieć indywidualny sposób, który jest zgodny z naszym podejściem i czujemy się z nim bezpiecznie, oraz nie mamy wrażenia, że coś nas omija, coś tracimy. Sercem i rozumem czujemy, że wybrany przez nas sposób jest najbardziej optymalny.
Zarówno wielkość funduszu bezpieczeństwa, jak i jego ostateczna forma, uzależniona będzie od naszej indywidualnej sytuacji oraz aspektów psychologicznych. Jeżeli ktoś potrzebuje mentalnie oddzielić fundusz bezpieczeństwa od portfela inwestycyjnego, to pewnie najlepszym sposobem dla niego, będzie ten tradycyjny i najbardziej asekuracyjny sposób, a więc trzymanie FB w gotówce, na lokacie czy koncie oszczędnościowym.
Natomiast osoba, która chce zmaksymalizować efektywność swoich oszczędności oraz nie stanowi dla niego problemu mentalnie księgowanie, to może pokusić się o wcielenie FB do portfela inwestycyjnego, który będzie zawierał część bezpieczną (np. antyinflacyjne obligacje skarbu państwa) oraz część bardziej ryzykowną (np. ETF na akcje globalne). Wówczas spełnione zostają kryteria dotyczące bezpośrednio funduszu bezpieczeństwa, jak bezpieczeństwo, płynność (obligacje skarbowe można upłynnić w ciagu 5 dni roboczych), a jednocześnie nie występują negatywne skutki, jak np. długi okres biernego odkładania (co skutkować może także, zniechęceniem do samego oszczędzania), brak nauki inwestowania, czy całkowite odcinanie się od szansy na potencjalne zyski.
Backtesting oraz wykress wygenerowany w oprogramowaniu System Trader (https://systemtrader.pl)
CEO & Co-Founder MoMoney spółki technologicznej z obszaru fintech, wdrażającej oprogramowanie managera finansów osobistych (Personal Finance Managament), które pomaga użytkownikom świadomie zarządzać ich pieniędzmi.
Aplikacja ma za zadanie odciążyć użytkownika w zakresie planowania i realizacji budżetu domowego, określania celów finansowych i realizacji planu.
Dzięki momoney.pl w prosty sposób możesz stworzyć budżet domowy, zacząć świadomie zarządzać pieniędzmi i przejąć nad nimi kontrolę. Wypracujesz prawidłowe nawyki, które pomogą zacząć oszczędzać i budować niezależność finansową. A więcej środków ze świadomego wydawania pieniędzy, to większa ilość wolnego czasu i możliwość spełniania marzeń.
Moim zdaniem lepszym miejscem do trzymania środków z funduszu bezpieczeństwa niż ETF na indeks polskich obligacji notowanych na rynku (TBSP) są obligacje detaliczne indeksowane inflacją. Te drugie mają tą przewagę że ich wycena się nie zmienia, nie możemy na nich nominalnie stracić. Jedynym minusem jest czas trwania zwrotu środków na konto w przypadku przedterminowego wykupu – 5 dni roboczych.
Dziękuję Ci, Kamil, za Twój komentarz. Dokładnie o takich obligacjach piszę w tym artykule. Indeks TBSP został użyty jedynie dla uproszczenia obliczeń w oprogramowaniu do symulacji inwestycji z konkretnych portfeli opartych na danych historycznych, czyli tzw. backtestingu.
Te pięć dni roboczych nie stanowią tak wielkiego minusa. Jeśli ktoś postąpi dokładnie zgodnie z radami zawartymi w tym artykule, zawsze będzie miał pewną wolną gotówkę na Funduszu Awaryjnym lub Funduszu Wydatków Nieregularnych, do których może sięgnąć natychmiast. W międzyczasie może czekać na wpływ większej sumy po sprzedaży obligacji skarbowych.
2 Comments
Moim zdaniem lepszym miejscem do trzymania środków z funduszu bezpieczeństwa niż ETF na indeks polskich obligacji notowanych na rynku (TBSP) są obligacje detaliczne indeksowane inflacją. Te drugie mają tą przewagę że ich wycena się nie zmienia, nie możemy na nich nominalnie stracić. Jedynym minusem jest czas trwania zwrotu środków na konto w przypadku przedterminowego wykupu – 5 dni roboczych.
Dziękuję Ci, Kamil, za Twój komentarz. Dokładnie o takich obligacjach piszę w tym artykule. Indeks TBSP został użyty jedynie dla uproszczenia obliczeń w oprogramowaniu do symulacji inwestycji z konkretnych portfeli opartych na danych historycznych, czyli tzw. backtestingu.
Te pięć dni roboczych nie stanowią tak wielkiego minusa. Jeśli ktoś postąpi dokładnie zgodnie z radami zawartymi w tym artykule, zawsze będzie miał pewną wolną gotówkę na Funduszu Awaryjnym lub Funduszu Wydatków Nieregularnych, do których może sięgnąć natychmiast. W międzyczasie może czekać na wpływ większej sumy po sprzedaży obligacji skarbowych.