Metoda lawinowa vs. Metoda kuli śnieżnej
Spłacanie długów może być trudne i czasochłonne, jednak posiadanie skutecznej strategii oraz jej konsekwentne stosowanie jest kluczem do osiągnięcia sukcesu. Na szczęście, istnieją różne metody, które pozwalają na efektywne rozwiązanie tego problemu. Dwie z najpopularniejszych to metoda kuli śnieżnej oraz metoda lawinowa. Wybór jednej z tych metod zależy od osobistych preferencji, ale obie wymagają dokonywania nadpłat ponad wymagane minimalne raty (wskazówka: użyj MoMoney, aby znaleźć dodatkowe oszczędności).
Dobre wieści? Nadpłaty kredytu czy pożyczki mogą zaoszczędzić Ci setki lub tysiące złotych na odsetkach! Warto znać zalety i wady obu metod, aby wybrać najlepszą dla siebie. Dlatego w tym artykule przedstawimy Ci, jak działa każda z tych metod oraz na co zwrócić uwagę, wybierając optymalną strategię dla swojej sytuacji finansowej.
Niezależnie od wybranej metody, musisz zrobić listę wszystkich swoich długów, w tym ich salda i stopy procentowe.
W przypadku metody lawiny zadłużenia wymień swoje długi od najwyższego do najniższego oprocentowania, niezależnie od salda:
Rodzaj długu | Pozostałe saldo do spłacenia | RRSO | Minimalna miesięczna płatność (rata) | Priorytet |
Karta kredytowa | -5 000,00 zł | 20,99% | 250,00 zł | 1 |
Kredyt gotówkowy na remont mieszkania | -20 000,00 zł | 12,51% | 663,00 zł | 2 |
Kredyt samochodowy: | -40 000,00 zł | 10,29% | 1 020,08 zł | 3 |
Kredyt 0% na zakup wyposażenia RTV | -2 000,00 zł | 0,00% | 250,00 zł | 4 |
W przypadku metody kuli śniegowej wymień swoje długi od najniższego do najwyższego salda, niezależnie od stopy procentowej:
Rodzaj długu | Pozostałe saldo do spłacenia | RRSO | Minimalna miesięczna płatność (rata) | Priorytet |
Kredyt 0% na zakup wyposażenia RTV | -2 000,00 zł | 0,00% | 250,00 zł | 1 |
Karta kredytowa | -5 000,00 zł | 20,99% | 250,00 zł | 2 |
Kredyt gotówkowy na remont mieszkania | -20 000,00 zł | 12,51% | 663,00 zł | 3 |
Kredyt samochodowy: | -40 000,00 zł | 10,29% | 1 020,08 zł | 4 |
Następnie, w zależności od wybranej strategii, każda dodatkowa płatność powyżej minimalnej zostanie zastosowana do spłaty najwyższego zadłużenia odsetkowego lub najniższego długu salda. Przykładowo, gdy masz dodatkowe 200 złotych, aby nadpłacić dług, w metodzie lawinowej wykonasz wszystkie wymagane płatności, a następnie dodatkowe 200 zł zostanie przeznaczone na spłatę karty kredytowej, która ma najwyższe oprocentowanie. Po uregulowaniu karty kredytowej przejdziesz do kredytu gotówkowego (następnego na liście).
Przykład użycia metody lawinowej:
Rodzaj długu | Pozostałe saldo do spłacenia | RRSO | Minimalna miesięczna płatność (rata) | Priorytet | Dodatkowa płatność (nadpłata) |
Karta kredytowa | -5 000,00 zł | 20,99% | 250,00 zł | 1 | 200,00 zł |
Kredyt gotówkowy na remont mieszkania | -20 000,00 zł | 12,51% | 663,00 zł | 2 | – |
Kredyt samochodowy: | -40 000,00 zł | 10,29% | 1 020,08 zł | 3 | – |
Kredyt 0% na zakup wyposażenia RTV | -2 000,00 zł | 0,00% | 250,00 zł | 4 | – |
Jeśli wykorzystałbyś metodę kuli śnieżnej, rozpocząłbyś od spłacania najmniejszego długu (kredyt 0%), a po spłaceniu tego zadłużenia, przeszedłbyś do kolejnego długu o najniższym saldzie (karta kredytowa).
Nie wiesz, którą metodę wybrać? Nie martw się, możemy Ci pomóc! Przedstawiamy poniżej niektóre z zalet i wad każdej z metod:
Metoda | Zalety 👍 | Wady 👎 |
Lawina zadłużenia 🏔 | Matematycznie jest to najbardziej opłacalna metoda. Zaatakowanie najdroższych długów w pierwszej kolejności przyniesie wymierne korzyści w postaci mniejszych odsetek w czasie. | Pierwsze efekty (pozbycie się pierwszego długi) mogą pojawić się później niż w metodzie Kuli śnieżnej. Wymaga większej samodyscypliny. |
Kula śnieżna ❄️ | Zapewnia silniejszą motywację, ponieważ efekty działań widoczne są zazwyczaj szybciej niż w innych metodach. W pierwszej kolejności atakujesz dług o najmniejszym saldzie, co zapewnia „szybką wygraną” i daje Ci potrzebną motywację, aby kontynuować postanowienie walki z długami. Łatwa do wdrożenia. | W dłuższej perspektywie zapłacisz więcej w odsetkach niż w metodzie lawinowej. Spłata CAŁEGO długu może potrwać dłużej niż w metodzie lawinowej. |
Metoda kuli śnieżnej to rodzaj przyspieszonego planu spłaty zadłużenia, który polega na rozpoczęciu nadpłat od długu z najniższym saldem, jednocześnie płacąc minimalną kwotę od pozostałych większych długów. Po spłacie najmniejszego długu przechodzisz do kolejnego najniższego i kontynuujesz w ten sposób, aż wszystkie długi zostaną spłacone.
Metoda ta uwzględnia zasady psychologii. Warto o tym pamiętać. Małe zwycięstwa, jak regularne i konsekwentne dokonywanie całkowitych spłat kolejnych długów, dają poczucie sprawczości, co przekłada się na pozostanie w postanowieniu pozbycia się wszystkich długów.
Metoda lawinowa polega na tym, że tworzysz listę swoich długów, ale tym razem organizujesz je według stóp procentowych. Dzięki tej metodzie traktujesz priorytetowo swoje zadłużenie o najwyższym oprocentowaniu, jednocześnie dokonując minimalnych płatności od reszty zadłużenia, dopóki wszystko nie zostanie spłacone.
Ta metoda wymaga pewnej dyscypliny, dlatego nie jest ona dla każdego. Jeśli jednak jesteś w stanie dokonywać regularnych nadpłat i nie potrzebujesz szybkich wyników, aby utrzymać motywację, to może to być dobry sposób na pomaganie sobie w szybszym wyjściu z długów.
Wybór między metodą „skulą śnieżną zadłużenia” a „lawiną zadłużenia” zależy od różnych czynników, zarówno finansowych, jak i psychologicznych. Jeśli chodzi o oszczędzanie pieniędzy, lepiej wybrać „lawinę zadłużenia”, ponieważ spłacając długi według ich stóp procentowych, zaczynając od najwyższych, w końcowym rozrachunku płacisz mniej odsetek. Jednak niektórzy ludzie czują większą motywację do spłacania długów, gdy zaczynają od tych mniejszych, niezależnie od stóp procentowych. W końcu wybór między tymi metodami zależy od Twoich indywidualnych preferencji i sytuacji finansowej.
Zawsze skierować na nadpłatę długu. Zanim zacznie myśleć o inwestycjach, w pierwszej kolejności pozbądź się wszystkich długów konsumenckich, wyjątkiem może być jedynie kredyt hipoteczny. Potraktuj nadpłatę kredytu/pożyczki jak inwestycję. Inwestycję o gwarantowanej stopie zwrotu, równej oprocentowaniu długu.
W ogólnym przypadku, jeśli oprocentowanie długu jest stosunkowo wysokie w porównaniu z potencjalnymi zyskami z inwestycji, to skierowanie nadwyżek na nadpłatę długu jest rozsądnym wyborem. W ten sposób można przyspieszyć spłatę długu i zmniejszyć całkowity koszt odsetek.
Bez względu na to, którą metodę wybierzesz, każda z nich pomoże w szybszej spłacie długu.
Masz trudności z regulowaniem płatności? Skorzystaj z usługi MoMoney, aby efektywnie zarządzać budżetem domowym i zaoszczędzić pieniądze.