Pisząc wprost, im więcej tym lepiej. Wykorzystuj limity pod korek. Poniżej kilka kwestii, które warto wziąć pod uwagę.
Wiek | Lata do emerytury | Rok przejścia na emeryturę | Prognozowana kwota zastąpienia |
25 lat | 40 | 2060 | 24,6% |
35 lat | 30 | 2050 | 28,7% |
45 lat | 20 | 2040 | 37,6% |
Musimy się więc liczyć z tym, że „emerytalna pensja” wynosić będzie mniej więcej jedną trzecią tego, ile zarabialiśmy będąc aktywnymi zawodowo. Co zrobić z brakującą częścią? Jeżeli umiesz liczyć, to licz na siebie. Powinieneś zacząć oszczędzać w celu gromadzenia prywatnych oszczędności na emeryturę. Odkładając co miesiąc nawet drobne sumy przez kilkadziesiąt lat, jesteśmy w stanie zbudować pokaźny kapitał.
Zmiana w poziomie dochodu będzie znacząca.
Choć nikt nie każe czekać do powszechnego wieku emerytalnego. Możesz przejść na emeryturę wcześniej z prywatnymi oszczędnościami.
Akcje (ETF) | Obligacje (EDO/ROD) | Złoto i srebro |
|
|
|
Aktywa, które zapakowałem do IKE oraz IKZE to akcje (ETF-y akcyjne). Wybrałem więc konto IKE oraz IKZE w formie rachunku maklerskiego, z dostępem do giełd zagranicznych. Wybrane przeze mnie konto maklerskie umożliwia inwestowanie w akcje (poza GPW) również na rynkach USA (NYSE, NASDAQ, NYSE-MKT), Wielka Brytania (LSE), Niemcy (XETRA) oraz Francja, Belgia, Holandia (EURONEXT).
Disclaimer
8 Comments
Od kiedy wczytuję się w pismo z ZUSu z prognozowaną emeryturą to i IKE i IKZE pod kurek wykorzystuje. 🙂
Ja również „ładuje się” pod kurek. Nawet nie czytając pism z ZUSu 😅
Dzięki za komentarz @Łukasz.
Tyle teorii. Posiadanie IKE jednocześnie dla zagranicznego ETF akcyjnego oraz polskich obligacji skarbowych jest niemożliwe więc komplikuje to cały pomysł oszczędzania na emeryturę przez zwykłego Kowalskiego, który nie porusza się w miarę biegle po rynkach finansowych.
Masz rację nie da się. I faktycznie nieco to komplikuje strategię. Jednak decydując się na budowę prywatnej emerytury najpierw musimy wybrać w jakie aktywa chcemy inwestować, a dopiero później sprawdzić czy możemy je „opakować” w IKE (czy IKZE). Dla takiej prostej struktury gdzie mamy dwa rodzaje aktywów (ETF akcyjny i obligacje skarbowe) lepiej wybrać IKE w formie rachunku maklerskiego i inwestować przez nie w ETF-y. Dlaczego? Ponieważ potencjał wzrostu ETF-u akcyjnego jest o wiele wyższy (w długoterminowym horyzoncie, a przy prywatnym funduszu emerytalnym raczej myślimy o długiej perspektywie) niż obligacji skarbowych. Pisząc wprost wygeneruje większy zysk, od którego nie trzeba będzie płacić podatku „Belki” (optymalizujemy podatek przez konto IKE).
Dziękuje za komentarz @Fabian.
Świetny tekst ukazujący sam konkret. W nawiasie przy opisie portfela global 60/40 poprawił bym opis na (akcje globalne/ TIPS+GOLD)
Kamilu, miło mi to czytać. Dziękuje! Zgodnie z sugestią poprawię opis. Będzie bardziej czytelny.
TIPS + GOLD dotyczy tej mniejszej części portfela (czyli 40%), a akcje globalne to 60%. Portfel global 60/40 (akcje globalne/TIPS+GOLD), jest rozwinięciem klasycznego portfela 60/40. Część akcyjna posiada ekspozycję na szerszy rynek (globalny), niż jego klasyczny odpowiednik (amerykańskie spółki z indeksu S&P500). Natomiast druga część została zmodyfikowana o złoto. Oryginał to były amerykańskie obligacje skarbowe indeksowane o inflację (TIPS – Treasury Inflation Protected Securities). W modyfikacji jest 20% obligacji i 20% złota.
Ja zrobiłem jeszcze lekki tuning i jako inwestor z Polski zastąpiłem amerykańskie TIPSy, polskimi EDO (10-letnie obligacje skarbowe indeksowane inflacją) oraz ROD (12-letnie obligacje skarbowe indeksowane inflacją).
Tak na prawdę na emeryturze będziemy żyli dłużej. Kobiety, które dożyją 60 lat przeżyją jeszcze 22 lata, a mężczyźni 18 lat. A co do reguły 4% to zapewne czytałeś, że jest ona trochę zbyt optymistyczna. W przypadku wcześniejszej emerytury lepiej mówić o 3%.
Obyśmy żyli jak najdłużej 🙂 Reguła 4% jest obecnie często kwestionowana i faktycznie zalecane jest ostrożniejsze podejście. Mimo to, jest to dobry punkt wyjścia i łatwo liczy się kapitał (łatwy do zapamiętania mnożnik x25).
pozdrawiam
Maciej